当前位置:首页 >  财经  >  澳门赌场下载,房贷新规来了,个人购房选择“固定利率”,还是“一年一变”?

澳门赌场下载,房贷新规来了,个人购房选择“固定利率”,还是“一年一变”?

 2020-01-11 19:13:29
[摘要] 四是基于合同签订的平等权益原则,个人可以自由选择“固定利率”和“一年一变”按照新规定,“商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年”,这就意味房贷利率可以“一年一个变化”。当然,基于合同签订的平等原则,为了维护住房贷款人的权益,个人住房贷款可以选择固定利率。2021年开始,个人住房贷款可以选择“固定利率”,也可以选择“一年一变”,这对一些人带来选择上的难题。

澳门赌场下载,房贷新规来了,个人购房选择“固定利率”,还是“一年一变”?

澳门赌场下载,大众日报记者 周学泽

12月28日,央行在其网站发布《中国人民银行公告[2019]第30号》(以下简称“《公告》”),进一步推动存量浮动利率贷款的定价基准转换为lpr。

《公告》指出,自2020年3月1日起,金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商,将原合同约定的利率定价方式转换为以lpr为定价基准加点形成(加点可为负值),加点数值在合同剩余期限内固定不变;也可转换为固定利率。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。

推动“存量浮动利率贷款的定价基准转换为lpr”,是利率市场化的深化动作,因事关大多数购房者,引起广泛关注。

对这则公告,记者观察分析认为,如下几点需要注意:

一是本公告所称存量浮动利率贷款政策并不包括公积金个人住房贷款,因此使用公积金的个人住房贷款者,可不用关注本次公告。

二是本公告所称存量浮动利率贷款,是指2020年1月1日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款。

这里需要弄清楚的第一个概念是:存量房贷。央行是在2019年8月17日宣布贷款利率改革,10月8日之后的房贷,基本上都是按照lpr利率定价的。存量房贷是指10月8日之前没有按照lpr(贷款市场报价利率)来定价和发放的住房商业贷款。10月8日之后,可能也有少量没有按照lpr利率定价的房贷,这也属于存量房贷。

这里需要弄清楚的第二个概念是:贷款市场报价利率lpr。lpr是由我国18家报价银行综合考虑资金成本、贷款市场供求、信用溢价所报出来的结果。18家银行报价去掉最高和最低,其他数据平均构成lpr数据。今年10月8日起新发放的商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率(lpr)为定价基准加点形成。

由此需要弄清楚的第三个概念:基点。一个基点的定义为“百分之零点零一”,即0.01%,它在计算利率、汇率、股票价格等方面被广泛应用。

三是存量浮动利率贷款定价基准转换为lpr之后,未来一年即2020年房贷利率和2019年房贷利率相比没有变化,但是计算方式变了,套用了市场利率,为2021年后形成房贷利率市场化作了准备。

公告第3条规定:商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限lpr的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日(不含),执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平,即2019年12月相应期限lpr与该加点数值之和。公告第4条规定:金融机构与客户协商定价基准转换条款时,可重新约定重定价周期和重定价日,其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年。

这两条规定决定了2020年的“商业性个人住房存量贷款”保持利率不变,2019年的房贷利率标准将在2020年继续执行。这里,之所以2020年房贷利率能够保持不变,是将2019年原合同执行利率作为“固定得数”,减去了“2019年12月发布的相应期限lpr”,得到了“加点数值”。

比如,你过去房贷享受基准利率4.90%,中国人民银行授权发布的2019年12月20日贷款市场报价利率(lpr) 5年期以上lpr为4.80%,你的加点就是4.90%-4.80%=0.10%,即一个基点。如果你之前享受7折利率,基准是4.9%,实际利率是3.43%,现在的加点是3.43%-4.80%=-1.37%,你的加点就是负值。

四是基于合同签订的平等权益原则,个人可以自由选择“固定利率”和“一年一变”

按照新规定,“商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年”,这就意味房贷利率可以“一年一个变化”。

按照新规定,“之后,自第一个重定价日起,在每个利率重定价日,利率水平由最近一个月相应期限lpr与该加点数值重新计算确定。”这就意味着从2021年开始,住房贷款利率更多地将由市场机制决定,和2020年、2019年的利率形成机制有了不同。

当然,基于合同签订的平等原则,为了维护住房贷款人的权益,个人住房贷款可以选择固定利率。新规则确定:“也可转换为固定利率” “如存量浮动利率贷款转换为固定利率,转换后的利率水平由借贷双方协商确定,其中商业性个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平。”这就意味着,个人可以自由决定一直实行“固定利率”,但“商业性个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平”,即如果想继续按照2020年、2019年的利率还贷,也是可以的。

五,住房贷款是选择“固定利率”好,还是选择“一年一变”好?

2021年开始,个人住房贷款可以选择“固定利率”,也可以选择“一年一变”,这对一些人带来选择上的难题。比如,有些人担心,选择“一年一变”后,如果“相应期限lpr与该加点数值”大于2020年和2019年的利率(2020年的利率和2019年的利率是一致的),那自己月还贷款不就增加了吗?如果年年如此,那不亏大了吗?

记者综合观察分析判断,世界各国尤其是发达经济体,多年来都已经是低利率,我国利率水平相对较高,利率整体已经进入下行渠道,个人住房贷款选择“一年一变”比选择“固定利率”,可能更好一些。

目前,发达国家利率水平一般在1%多一些,全部2%之下,日本和瑞士甚至是负利率;金砖国家利率相对较高,但今年以来,几乎全球所有国家都下调了利率。对我国利率政策,央行行长易纲最近一篇文章值得关注。12月1日,央行行长易纲在《求是》杂志发表《坚守币值稳定目标 实施稳健货币政策》的署名文章,文章系统地介绍了货币政策的本源和目标,新时代我国货币政策的使命与担当,以及实施好稳健货币政策的着力点。文章指出,守护好老百姓手里的钱,保持币值稳定,并以此促进经济增长,是货币政策的使命。不能让老百姓手中的票子变“毛”了,不值钱了。“即使世界主要经济体的货币政策向零利率方向趋近,我们也应坚持稳中求进、精准发力,不搞竞争性的零利率或量化宽松政策,始终坚守好货币政策维护币值稳定和保护最广大人民群众福祉的初心使命。”

实施“稳健货币政策”,意味着我国货币政策不会像许多国家那样采取大的降息政策,而是有可能每次迈小步,比如,今年美国降息,每次都是25个基点,而我国一次只有5个基点。

今年9月以来,我国利率整体进入下行渠道的趋势比较明显。

9月初央行宣布降准。

9月17日,mlf利率没有像市场预期的那样下调。

9月20日第二次lpr出炉,1年期lpr下降了5bp(1bp=0.01%),5年期保持不变。

10月20日,1年和5年期lpr均保持不变。

11月5日上午,mlf利率小幅下降5bp,这是逾三年来央行首次下调该利率。

11月15日,当日无mlf到期,但央行意外进行mlf操作,净投放2000亿元,以对冲月中缴税对资金面的影响,中标利率持平报3.25%。当日还有对仅在省级行政区域内经营的城市商业银行定向下调存款准备金率1个百分点的第二次调整,释放长期资金约400亿元。

11月18日,央行以利率招标方式开展了1800亿元逆回购操作。期限为7天,利率为2.5%。央行上次逆回购还是在10月25日,当时利率为2.55%。

11月20日, “5年期以上”利率下调……

在这样的趋势下,利率市场化实际面临“最好的机遇期”,这应该也是央行决定对住房贷款实行市场化利率决定机制的大背景。当然,借款人选择“一年一变”,还是转换为固定利率,只有一次选择权,转换之后不能再次转换。因此,借款人需要慎重选择。对于借款人来说,固定利率长期确定,无法享受利率下行的红利,但能够在利率上行时减少还贷增大的压力。

台湾宾果投注

相关文章

  • 天气早知道!今明两天陕西降水吹风降温

    接连两天,西安晴朗温暖。11月12日起,我省降雨降温,西安也会明显变冷。西安市气象台11日16时30分发布“降温、吹风、降水消息”:受低层偏南暖湿气流和冷空气南下共同影响,12日-14日西安市有一次降温、吹风天气过程,并伴有弱降水。  西安三日天气  今天:多云转小雨 7℃~15℃   明天:小雨转晴 5℃~13℃   后天:晴 2℃~16℃来源:华商报

  • 酸菜鱼有1000种玩法?最后一种你绝对想不到

    酸菜鱼这片红海,还能怎么玩出花?有数据显示,仅北上广深的酸菜鱼店就达到了4600多家 。譬如千煲鲜寻推出了柠檬酸菜鱼,加入柠檬以后不仅让酸菜鱼口味得到一些提升,从心理上也会让顾客有种清爽的好感。在禄鼎记,酸菜鱼只是作为招牌菜之一,此外还有香辣虾、香辣田鸡等多道菜式。不同于传统的中式正餐,酸菜鱼门店面积多集中在100-300㎡之间,客单价集中在60-90元之间。

  • 娱乐圈“丑女”逆袭之路

    她们给自己取名abby、cindy、dora,给组合取名3unshine。cindy原本是安徽亳州的一名普通高中生,和组合的其他两人是同班同学。2015年,cindy成为女团成员出道,与此同时,她的长相成了网络上讨论的话题。当时cindy还是个未成年的小姑娘,突如其来的骂声让她始料未及。坦而言之,cindy当然和大众意义上的「漂亮」相去甚远,实力也远不是上位圈。审美是一个很主观的事情,没有人能成为

  • 步步高王填:我为什么选择腾讯、京东?

    全国人大代表、步步高集团董事长王填在全国两会介绍“十八洞村山泉水”扶贫模式■撰文 | 颜菊阳实名添加微信shangyegcj成为《商业观察家》会员连续四届全国人大代表、步步高集团董事长王填日前接受《商业观察家》独家专访,复盘步步高选择“合作”腾讯、京东的逻辑。王填透露,最迟到6月底,腾讯、京东和步步高三家将联合发布1.0版的智慧零售成果。

  • 潍坊高新区举行“梦想照在月亮河上”清池念月节

    潍坊新闻网9月12日讯 9月11日,山东潍坊高新区首届“梦想照在月亮河上”清池念月节正式拉开帷幕。9月11日晚,“梦想照进月亮河上”清池念月节开幕式正式上演,为高新区的居民带来一场精美绝伦的视听盛宴。“梦想照在月亮河上,希望的花都迎风绽放。”根据高新区真实人物经历改编的情景剧《梦想照在月亮河上》引发全场共鸣。

  • “只要组织需要,我可以干一辈子”——记西昌卫星发射中心彝族干部余小平

    新华社西昌9月6日电题:“只要组织需要,我可以干一辈子”——记西昌卫星发射中心彝族干部余小平李国利、王玉磊、刘宇英9月初的大凉山,秋雨连绵,山路泥泞,走在上面稍不留神就会滑倒。上午时分,西昌卫星发射中心彝族干部余小平深一脚浅一脚地走在山路上,开始检查发射场区外围2.5公里安全控制范围的违规搭建。2011年7月27日凌晨4时许,中心正在执行北斗卫星发射任务。

  • X3、Q5L太贵?30多万的英菲尼迪QX50和雷克萨斯NX谁更值得入?

    英菲尼迪qx50上市之后,众多媒体和消费者将它的直接竞争对手锁定在国产宝马x3。小智觉得英菲尼迪qx50真正匹配的对手应该是雷克萨斯nx。那么新出的英菲尼迪qx50能否战胜雷克萨斯nx这枚老将呢?外观各有千秋在车身尺寸上,英菲尼迪qx50各方面都超越了雷克萨斯nx。相比较英菲尼迪qx50,雷克萨斯nx运用了更锋利的线条,动感更足。小智结语通过对比我们可以看出,英菲尼迪qx50的产品力已经超过雷克萨

  • 共享单车使城市出行效率提升了15-19%

    中国青年报客户端讯(中国青年报·中国青年网记者 陈璐)“数据显示,共享单车作为绿色出行方式,使城市出行效率提升了15-19%。“9月8日,交通运输部科学研究院城市交通研究中心尹志芳博士在“2019中荷低碳骑行之旅·迈向可持续性未来”表示:“1987-1988年间,我国的自行车出行分担率达到了60%,在北上广和一些省会城市,这个比例曾一度达到80%,慢行交通出行在国内具备比较好的基础。”尹志芳表示,

  • 庄家职业操盘套路:拉抬、对倒、诱多 股民称防不胜防

    A股庄家职业操盘套路曝光:拉抬、对倒、诱多!据上述罚单显示,70后职业操盘手蔡汝洪利用其控制的私募基金产品以及多达14个证券账户组成账户组,利用尾盘时期拉升交易、频繁对倒,进而大肆进行股票炒作。以城地股份为例,在下午两点半以后,蔡汝洪账户组开始以盘中拉抬、对倒交易等手法,影响该股票价格和交易量,并反向卖出获利。

  • 小时候农村烧麦子,这种美食你多久没吃了?

    同伴们早饿得有点肚子咕咕叫了!烧麦穂名不虚传,那温馨的青碧一把,糯滑香甜至今忆起来,还犹有余香在口回味良久……好怀念小时候那时候的无忧无虑!麦子黄了的时候,就会放暑假,现在的孩子不会了解那些关于麦子的故事,更不会体会到夏收季节农家孩子的快乐。你上次吃烧麦子是什么时候?有没有时常在梦中梦到过年少时跑到麦地里烧麦穗的场景,谁家大人不在家的时候顺便捎带几个洋芋一块烤了,有木有?小编圈妹微信:gangu8